A Independência Financeira
Você já pensou em acordar a hora que quiser e fazer o que quiser sem ter a pressão de precisar trabalhar para pagar as contas ou colocar comida na mesa? Imagino que este seja o sonho de qualquer pessoa.
Agora você deve estar se perguntando, mas isso é um privilégio de quem é muito rico, não é?
Esse artigo mostra que não. Você não precisa ser rico para ter uma vida assim, mas é necessário ter objetivo, planejamento e um pouco de disciplina.
Ser financeiramente independente não é ficar à toa
Poder parar de trabalhar não é querer parar de trabalhar.
Não estou dizendo para você parar de trabalhar apenas porque você já tem dinheiro suficiente para cobrir suas despesas para o resto da vida…
O que estou dizendo aqui é que sendo financeiramente independente você tem a possibilidade de trabalhar no que você quiser, quando quiser, sem a pressão financeira.
E caso queira tirar umas férias prolongadas, ou um sabático como dizem por aí, é direito e merecimento seu!
Educação e Profissão
A educação tradicional nos leva a adquirir uma série de conhecimentos e habilidades para que tenhamos, na vida adulta, uma profissão. Com a profissão vem o salário, que usamos para nosso sustento.
E assim a maioria de nós vive, de contracheque em contracheque. É o que chamamos de corrida de ratos, uma corrida sem linha de chegada e que ninguém sabe ao certo porque está correndo.
Esse é o modo de vida de quem é financeiramente dependente.
Que tal quebrar esse paradigma?
Sabendo como essa corrida de ratos funciona, fica mais fácil escapar dela.
A corrida de ratos funciona mais ou menos assim: você trabalha para conseguir seu salário, daí vem a sociedade e te bombardeia com propaganda e regras de comportamento. Para ser essa pessoa que dizem, você tem que consumir o que eles vendem.
Acho que não preciso entrar aqui nos detalhes dessa sociedade exageradamente consumista em que vivemos.
Basta saber que quem alimenta essa sociedade são os ratinhos da corrida.
E seu objetivo, caso queira escapar da corrida, é passar a investir muito mais que consumir.
“Se você descobre que está em um buraco, pare de cavar!” – Will Rogers
Assim, ao invés de gastar seu salário em produtos ou serviços que você viveria facilmente sem, você passará a investir em ativos que irão gerar renda no futuro.
Só dessa forma uma pessoa comum consegue sair dessa corrida insana.
Não precisa abrir uma start-up no Vale do Silício e ficar bilionário, nem ganhar na loteria ou herdar uma fortuna.
Basta uma estratégia vencedora de acumulação de ativos, com visão de longo prazo e que não busca a riqueza como objetivo primário, e sim a simples independência financeira.
Quando você é considerado financeiramente dependente?
A pessoa financeiramente dependente é aquela que necessita de alguma forma trocar sua mão-de-obra, física ou intelectual, por um salário, pró-labore ou coisa do tipo.
Por exemplo, funcionários públicos ou privados (independente do cargo que ocupa, incluindo o CEO), profissionais liberais (médicos, dentistas, contadores, advogados etc..), empresários cujas empresas dependem da sua presença para funcionarem, autônomos, entre outros.
Faz parte desse grupo também os aposentados e pensionistas que dependem da Previdência Social, o INSS.
De acordo com a nossa filosofia, quem depende da previdência pública ainda está vulnerável a mandos e desmandos que ocorrem na política. Podendo, eventualmente, o INSS não ser capaz de pagar os benefícios em dia ou na sua totalidade. Apesar de remota essa possibilidade, para que arriscar?
E quando você é considerado financeiramente independente?
Uma pessoa pode ser considerada financeiramente independente a partir do momento em que a rentabilidade média dos seus ativos for superior ao seu gasto em um determinado período.
Ou seja, com despesas anuais de R$ 60 mil, que equivale a uma média de R$ 5 mil por mês, a independência financeira será alcançada quando os ativos renderem pelo menos R$ 60 mil ao ano.
E quanto é necessário possuir em ativos para gerar uma renda de R$ 60 mil por ano?
A conta é bastante simples. É matemática básica. Não se assuste!
Vamos supor uma taxa média de retorno de 6% ao ano. Logo, a pergunta é, qual o valor x que, aplicado a 6% ao ano, rende 60 mil reais?
Assim temos que x*6%=60.000.
Fazendo a conta você chega a x=1.000.000.
Ou seja, você precisa de R$ 1 milhão de reais, investidos a 6% ao ano, para produzir um retorno de R$ 60 mil.
A importância de manter os gastos baixos
“Ser frugal não significa ser barato! Significa ser econômico e evitar desperdícios.” – Catherine Pulsifer
Até aqui você deve ter entendido que a independência financeira está diretamente relacionada aos seus gastos.
Vamos a um exemplo para ilustrar os próximos conceitos.
- Rosa e Margarida trabalham juntas e tem o mesmo salário. Cada uma ganha R$ 12 mil por mês.
- Rosa é muito controlada com suas despesas, e gasta em média R$ 4 mil por mês.
- Margarida também é controlada, mas tem hábitos que a fazem consumir em média R$ 10 mil mensais.
Rosa e Margarida começam a investir hoje pensando na independência financeira. Ambas partiram do zero, sem nenhum ativo, e também conseguem a mesma taxa de retorno, de 6% ao ano.
Aplicando a fórmula que vimos no tópico anterior, temos que Rosa estaria financeiramente independente com R$ 800 mil em ativos, enquanto Margarida precisaria juntar R$ 2 milhões para atingir o mesmo objetivo.
Avançando um pouco mais, Rosa chegaria à independência financeira em 6 anos e 10 meses, enquanto Margarida atingiria o mesmo patamar em 30 anos.
Mas em que investir?
Os investimentos que objetivam a independência financeira devem ser pensados de acordo com perfil e necessidades individuais.
Em tese, você deve buscar investimentos que sejam de certa forma conservadores. Caso contrário corre o risco de passar da independência financeira de volta para a dependência. Isso ocorre quando se tem perdas significativas nos ativos ou na capacidade de remuneração desses ativos.
Investimentos conservadores não são necessariamente títulos públicos.
Na nossa filosofia, investimentos conservadores se baseiam em uma carteira diversificada e inteligente. Carteira essa que evita riscos excessivos, busca apreciação e preservação do capital e que seja capaz de produzir rendimentos regulares.
Entre os tipos de investimento que se adequam com a nossa filosofia, estão:
- Imóveis (para alugar)
- Fundos de Investimento Imobiliário
- Fundos de Investimento Multimercado
- Títulos do Tesouro Nacional
- ETFs
- Ações
Há também outros ativos geradores de renda, como participação em empresas de capital privado, royalties etc..
Leia também Como Começar a Investir, e Grandes Investimentos Para a Independência Financeira. Lá mostramos todo o passo-a-passo.
Planejamento Financeiro
Agora que você já entende o conceito de independência financeira e o que é necessário para fazer parte desse grupo de pessoas, está na hora de aprender o caminho para chegar lá.
Na verdade, a partir desse ponto o que você tem que fazer é bastante intuitivo.
De posse do seu orçamento (aprenda mais sobre orçamentos), você irá verificar a diferença entre suas receitas e despesas. Esse é o valor que você poderá poupar, correto?
De posse desse valor, simule quanto é necessário você juntar para produzir o valor que você precisa para sobreviver. Recomendo usar uma taxa conservadora. Esse será seu objetivo financeiro (inicial).
Agora, usando o Excel ou uma calculadora financeira como a HP-12C (nesse link você pode baixar a extensão gratuita da HP-12C para o Google Chrome), veja durante quanto tempo (número de parcelas) que você deve investir para atingir o valor total de ativos que você precisa.
Fazendo pelo Excel
No Excel use a fórmula “=NPER(TAXA, PGTO, VP, [VF], [TIPO])”, onde:
- PGTO é a parcela que você vai investir todos os meses;
- VP é o valor presente que você tem investido;
- VF é o valor total do ativo no futuro;
- TIPO você pode colocar zero.
Importante: O sinal das parcelas (PGTO) deve ser o oposto do valor futuro.
Vamos a outro exemplo:
João tem custos mensais de R$ 5 mil e um salário de R$ 8 mil.
Ao parar de trabalhar, João estima que pode reduzir seus gastos em R$ 500 por mês, com economias nos gastos com combustível, seguro e alimentação fora de casa.
Hoje, João pode poupar R$ 3 mil por mês (R$ 8 mil – R$ 5 mil).
E sabe-se que ele precisaria de R$ 4,5 mil para pagar suas contas mensais caso parasse de trabalhar, o que equivale a um custo anual de R$ 54 mil.
Supondo que João aplique seu dinheiro a uma taxa média de 6% ao ano, o que equivale a aproximadamente 0,5% ao mês, teremos que:
X*6%=54.000
X=900.000
Concluímos que João precisa de R$ 900 mil em ativos, rendendo 6% ao ano, para ser financeiramente independente.
Agora vamos ver quanto tempo ele precisa, caso não tenha investimento algum hoje, para chegar nesses R$ 900 mil:
Na fórmula do Excel, preencheremos as seguintes variáveis para achar o NPER, que é o número de períodos:
- Taxa = 0,5% a.m. (ao mês) – aproximada
- PGTO = -3000
- PV = 0
- FV = 900.000
- Tipo = 0
A fórmula já pronta para o Excel é: =NPER(0,5%,-3000,0,900000,0)
O NPER resultante será de 183,7 meses.
Ou seja, são necessários 184 meses, ou 15 anos e 4 meses para João atingir o seu objetivo financeiro.
Se João tiver 30 anos, isso significa que aos 45 já poderá, caso queira, curtir sua aposentadoria.
Outros fatores importantes a considerar
Os valores expostos aqui não incluem a inflação, que deverá ser levada em consideração nos seus cálculos.
Também não entrei em detalhes importantes como os tributos sobre o rendimento dos investimentos, variações nas taxas de juros, eventual crescimento de gastos médios com o avanço da idade, principalmente no quesito de seguro saúde e remédios.
Lembre-se que para chegar na tão sonhada Independência ou Liberdade Financeira é preciso ter objetivo, foco e disciplina. Além de paciência, porque as coisas não costumam acontecer da noite para o dia.
Sucesso!
A Independência Financeira
Você já pensou em acordar a hora que quiser e fazer o que quiser sem ter a pressão de precisar trabalhar para pagar as contas ou colocar comida na mesa? Imagino que este seja o sonho de qualquer pessoa.
Agora você deve estar se perguntando, mas isso é um privilégio de quem é muito rico, não é?
Esse artigo mostra que não. Você não precisa ser rico para ter uma vida assim, mas é necessário ter objetivo, planejamento e um pouco de disciplina.
Ser financeiramente independente não é ficar à toa
Poder parar de trabalhar não é querer parar de trabalhar.
Não estou dizendo para você parar de trabalhar apenas porque você já tem dinheiro suficiente para cobrir suas despesas para o resto da vida…
O que estou dizendo aqui é que sendo financeiramente independente você tem a possibilidade de trabalhar no que você quiser, quando quiser, sem a pressão financeira.
E caso queira tirar umas férias prolongadas, ou um sabático como dizem por aí, é direito e merecimento seu!
Educação e Profissão
A educação tradicional nos leva a adquirir uma série de conhecimentos e habilidades para que tenhamos, na vida adulta, uma profissão. Com a profissão vem o salário, que usamos para nosso sustento.
E assim a maioria de nós vive, de contracheque em contracheque. É o que chamamos de corrida de ratos, uma corrida sem linha de chegada e que ninguém sabe ao certo porque está correndo.
Esse é o modo de vida de quem é financeiramente dependente.
Que tal quebrar esse paradigma?
Sabendo como essa corrida de ratos funciona, fica mais fácil escapar dela.
A corrida de ratos funciona mais ou menos assim: você trabalha para conseguir seu salário, daí vem a sociedade e te bombardeia com propaganda e regras de comportamento. Para ser essa pessoa que dizem, você tem que consumir o que eles vendem.
Acho que não preciso entrar aqui nos detalhes dessa sociedade exageradamente consumista em que vivemos.
Basta saber que quem alimenta essa sociedade são os ratinhos da corrida.
E seu objetivo, caso queira escapar da corrida, é passar a investir muito mais que consumir.
“Se você descobre que está em um buraco, pare de cavar!” – Will Rogers
Assim, ao invés de gastar seu salário em produtos ou serviços que você viveria facilmente sem, você passará a investir em ativos que irão gerar renda no futuro.
Só dessa forma uma pessoa comum consegue sair dessa corrida insana.
Não precisa abrir uma start-up no Vale do Silício e ficar bilionário, nem ganhar na loteria ou herdar uma fortuna.
Basta uma estratégia vencedora de acumulação de ativos, com visão de longo prazo e que não busca a riqueza como objetivo primário, e sim a simples independência financeira.
Quando você é considerado financeiramente dependente?
A pessoa financeiramente dependente é aquela que necessita de alguma forma trocar sua mão-de-obra, física ou intelectual, por um salário, pró-labore ou coisa do tipo.
Por exemplo, funcionários públicos ou privados (independente do cargo que ocupa, incluindo o CEO), profissionais liberais (médicos, dentistas, contadores, advogados etc..), empresários cujas empresas dependem da sua presença para funcionarem, autônomos, entre outros.
Faz parte desse grupo também os aposentados e pensionistas que dependem da Previdência Social, o INSS.
De acordo com a nossa filosofia, quem depende da previdência pública ainda está vulnerável a mandos e desmandos que ocorrem na política. Podendo, eventualmente, o INSS não ser capaz de pagar os benefícios em dia ou na sua totalidade. Apesar de remota essa possibilidade, para que arriscar?
E quando você é considerado financeiramente independente?
Uma pessoa pode ser considerada financeiramente independente a partir do momento em que a rentabilidade média dos seus ativos for superior ao seu gasto em um determinado período.
Ou seja, com despesas anuais de R$ 60 mil, que equivale a uma média de R$ 5 mil por mês, a independência financeira será alcançada quando os ativos renderem pelo menos R$ 60 mil ao ano.
E quanto é necessário possuir em ativos para gerar uma renda de R$ 60 mil por ano?
A conta é bastante simples. É matemática básica. Não se assuste!
Vamos supor uma taxa média de retorno de 6% ao ano. Logo, a pergunta é, qual o valor x que, aplicado a 6% ao ano, rende 60 mil reais?
Assim temos que x*6%=60.000.
Fazendo a conta você chega a x=1.000.000.
Ou seja, você precisa de R$ 1 milhão de reais, investidos a 6% ao ano, para produzir um retorno de R$ 60 mil.
A importância de manter os gastos baixos
“Ser frugal não significa ser barato! Significa ser econômico e evitar desperdícios.” – Catherine Pulsifer
Até aqui você deve ter entendido que a independência financeira está diretamente relacionada aos seus gastos.
Vamos a um exemplo para ilustrar os próximos conceitos.
- Rosa e Margarida trabalham juntas e tem o mesmo salário. Cada uma ganha R$ 12 mil por mês.
- Rosa é muito controlada com suas despesas, e gasta em média R$ 4 mil por mês.
- Margarida também é controlada, mas tem hábitos que a fazem consumir em média R$ 10 mil mensais.
Rosa e Margarida começam a investir hoje pensando na independência financeira. Ambas partiram do zero, sem nenhum ativo, e também conseguem a mesma taxa de retorno, de 6% ao ano.
Aplicando a fórmula que vimos no tópico anterior, temos que Rosa estaria financeiramente independente com R$ 800 mil em ativos, enquanto Margarida precisaria juntar R$ 2 milhões para atingir o mesmo objetivo.
Avançando um pouco mais, Rosa chegaria à independência financeira em 6 anos e 10 meses, enquanto Margarida atingiria o mesmo patamar em 30 anos.
Mas em que investir?
Os investimentos que objetivam a independência financeira devem ser pensados de acordo com perfil e necessidades individuais.
Em tese, você deve buscar investimentos que sejam de certa forma conservadores. Caso contrário corre o risco de passar da independência financeira de volta para a dependência. Isso ocorre quando se tem perdas significativas nos ativos ou na capacidade de remuneração desses ativos.
Investimentos conservadores não são necessariamente títulos públicos.
Na nossa filosofia, investimentos conservadores se baseiam em uma carteira diversificada e inteligente. Carteira essa que evita riscos excessivos, busca apreciação e preservação do capital e que seja capaz de produzir rendimentos regulares.
Entre os tipos de investimento que se adequam com a nossa filosofia, estão:
- Imóveis (para alugar)
- Fundos de Investimento Imobiliário
- Fundos de Investimento Multimercado
- Títulos do Tesouro Nacional
- ETFs
- Ações
Há também outros ativos geradores de renda, como participação em empresas de capital privado, royalties etc..
Leia também Como Começar a Investir, e Grandes Investimentos Para a Independência Financeira. Lá mostramos todo o passo-a-passo.
Planejamento Financeiro
Agora que você já entende o conceito de independência financeira e o que é necessário para fazer parte desse grupo de pessoas, está na hora de aprender o caminho para chegar lá.
Na verdade, a partir desse ponto o que você tem que fazer é bastante intuitivo.
De posse do seu orçamento (aprenda mais sobre orçamentos), você irá verificar a diferença entre suas receitas e despesas. Esse é o valor que você poderá poupar, correto?
De posse desse valor, simule quanto é necessário você juntar para produzir o valor que você precisa para sobreviver. Recomendo usar uma taxa conservadora. Esse será seu objetivo financeiro (inicial).
Agora, usando o Excel ou uma calculadora financeira como a HP-12C (nesse link você pode baixar a extensão gratuita da HP-12C para o Google Chrome), veja durante quanto tempo (número de parcelas) que você deve investir para atingir o valor total de ativos que você precisa.
Fazendo pelo Excel
No Excel use a fórmula “=NPER(TAXA, PGTO, VP, [VF], [TIPO])”, onde:
- PGTO é a parcela que você vai investir todos os meses;
- VP é o valor presente que você tem investido;
- VF é o valor total do ativo no futuro;
- TIPO você pode colocar zero.
Importante: O sinal das parcelas (PGTO) deve ser o oposto do valor futuro.
Vamos a outro exemplo:
João tem custos mensais de R$ 5 mil e um salário de R$ 8 mil.
Ao parar de trabalhar, João estima que pode reduzir seus gastos em R$ 500 por mês, com economias nos gastos com combustível, seguro e alimentação fora de casa.
Hoje, João pode poupar R$ 3 mil por mês (R$ 8 mil – R$ 5 mil).
E sabe-se que ele precisaria de R$ 4,5 mil para pagar suas contas mensais caso parasse de trabalhar, o que equivale a um custo anual de R$ 54 mil.
Supondo que João aplique seu dinheiro a uma taxa média de 6% ao ano, o que equivale a aproximadamente 0,5% ao mês, teremos que:
X*6%=54.000
X=900.000
Concluímos que João precisa de R$ 900 mil em ativos, rendendo 6% ao ano, para ser financeiramente independente.
Agora vamos ver quanto tempo ele precisa, caso não tenha investimento algum hoje, para chegar nesses R$ 900 mil:
Na fórmula do Excel, preencheremos as seguintes variáveis para achar o NPER, que é o número de períodos:
- Taxa = 0,5% a.m. (ao mês) – aproximada
- PGTO = -3000
- PV = 0
- FV = 900.000
- Tipo = 0
A fórmula já pronta para o Excel é: =NPER(0,5%,-3000,0,900000,0)
O NPER resultante será de 183,7 meses.
Ou seja, são necessários 184 meses, ou 15 anos e 4 meses para João atingir o seu objetivo financeiro.
Se João tiver 30 anos, isso significa que aos 45 já poderá, caso queira, curtir sua aposentadoria.
Outros fatores importantes a considerar
Os valores expostos aqui não incluem a inflação, que deverá ser levada em consideração nos seus cálculos.
Também não entrei em detalhes importantes como os tributos sobre o rendimento dos investimentos, variações nas taxas de juros, eventual crescimento de gastos médios com o avanço da idade, principalmente no quesito de seguro saúde e remédios.
Lembre-se que para chegar na tão sonhada Independência ou Liberdade Financeira é preciso ter objetivo, foco e disciplina. Além de paciência, porque as coisas não costumam acontecer da noite para o dia.
Sucesso!
Orçamento 70-20-10 – Como Fazer?
O Método de Orçamento 70-20-10 permite que você divida sua renda em 3 grandes blocos e te dá a liberdade de “fazer o que quiser” com o dinheiro dentro de cada bloco, incluindo investimentos e doações.
Como Gerar Renda Extra
Uma das formas de turbinar os seus investimentos é criando uma nova fonte de renda. Aqui mostramos como gerar essa renda extra.
O Que É? – EBITDA
Se você se interessa por ações, certamente já ouviu falar no EBITDA. Mas você sabe o que ele significa e qual é a importância dele na avaliação de uma empresa? Aqui você vai aprender tudo sobre ele.
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