3 Passos para Você se Livrar das Dívidas

O endividamento é o fator que mais contribui para o insucesso na vida financeira. Ele abocanha boa parte do salário e a capacidade de acumulação de ativos que garantiriam a independência financeira, ou seja, a capacidade de investir.

Quando não eliminado pela raiz, a dívida vira uma bola de neve. Ela cresce pouco a pouco até se tornar impagável, e se torna uma sentença perpétua.

Todos os meses perde uma parte substancial dos ganhos apenas para pagamento de juros, fora o principal (nome dado ao valor emprestado).

Em uma situação dessas, não se tem segurança financeira alguma. A qualquer novo solavanco desses que a vida prega, caso necessite de mais dinheiro, será preciso recorrer a novos empréstimos.

É muito triste, mas essa é a realidade de milhões de pessoas no Brasil e no resto do mundo.

Um paralelo com as dietas

Isso me faz lembrar pessoas que sofrem com excesso de peso e acham que o Subway (ou alguma rede de fast food similar) é uma opção saudável de refeição. Optam por ir ao Subway, ao invés de um McDonalds, por exemplo, na esperança de emagrecer.

Elas realmente acham que comer um sanduíche de 30cm, com suco de latinha (cheio de açúcar) e um pacote de batata frita irá ajudar no problema com o peso. Isso é o que as propagandas fazem acreditar.

Por pura falta de conhecimento as pessoas se metem nessas enrascadas sem ter a menor ideia do mal que estão fazendo a si mesmas.

O mesmo se aplica aos cidadãos endividados e que sofrem com a falta de educação financeira. A única diferença é que a dependência que faz mal nesse caso não é a comida, é o consumo.

Saindo dessa enrascada

Por isso, nesse artigo exploraremos os 3 passos que você deve dar para se livrar das suas dívidas de uma vez por todas.

Não existe milagre, existe método. E o remédio para curar a doença do endividamento é amargo. Quanto mais dívida, pior o gosto do remédio.

Passo 1 – Organizar a Bagunça

Para você eliminar suas dívidas, em primeiro lugar você deve fazer um levantamento financeiro da sua vida. É provável que ela esteja bem desorganizada.

Coloque em um caderninho ou planilha de Excel tudo que você recebe no mês: salário, renda extra, pensão, aluguel etc. Depois liste todas as suas despesas, como aluguel, condomínio, luz, água, internet, telefone, compras no supermercado, etc. Algumas despesas são variáveis. Nesses casos tente usar a média do que você vem pagando nos últimos meses. – Não inclua seus gastos com o pagamento de dívida nesse momento.

Ao final, você deve subtrair todos os seus ganhos das suas despesas. Esse é o valor que você irá usar para pagar suas dívidas.

Aproveite que você já listou todos os ganhos e gastos e faça um orçamento. Esse orçamento deve compreender todos os meses até o final do ano ou até o mês que você irá pagar a última parcela da sua dívida (exceto no caso do financiamento imobiliário), o que for maior. – Isso não impede que você faça um orçamento para vários anos. A opção é sua.

Todos os meses você deverá abrir o seu caderninho ou a planilha e colocar ao lado do valor que você havia orçado, o valor real que foi pago ou recebido. Assim você saberá exatamente por onde o dinheiro está saindo e poderá tomar medidas para evitar desperdícios.

Passo 2 – Pagar a Dívida

Seu objetivo principal agora é pagar as dívidas. Esqueça todos os outros luxos e planos que demandem seu dinheiro. O que você quer agora é se livrar desse peso que está te puxando para baixo.

Não desanime, ao final do processo você sairá mais forte e autoconfiante. Você estará mais leve e pronto para começar a investir e iniciar sua jornada rumo à independência financeira!

Antes de continuar, uma pergunta: Como você se endividou?

As dívidas não são todas iguais. Os motivos pelos quais as pessoas se endividam são muitos:

• Compra de imóvel
• Tratamento de doenças / medicamentos
• Financiamento de carro
• Educação – Financiamento estudantil
• Desemprego
• Abertura de negócio
• Viagem ao exterior com altos gastos e câmbio em desvantagem na hora de pagar a conta
• Uso indiscriminado do cartão de crédito e crediários
• Outros

Poucos são os casos em que uma dívida é justificável, como o caso da compra de um imóvel, por exemplo. E a justificativa tem 2 aspectos: em primeiro lugar você deixa de pagar aluguel. Em segundo lugar, os juros nesse tipo de financiamento são relativamente baixos devido à garantia do empréstimo (que é o próprio imóvel) e mecanismos governamentais de fomento à moradia própria e construção civil.

As dívidas com cartão de crédito

Dívidas com cartão de crédito e crediário são inaceitáveis. Não sou contra o cartão de crédito. Se bem utilizado, ele apresenta grandes vantagens, oferecendo descontos e podendo acumular milhas a serem trocadas por outros produtos ou serviços. Pode ser usado também para consolidar todos os gastos em uma única conta. No entanto, para que você desfrute dessa vantagem, é preciso utilizar o cartão com prudência e pagar a totalidade da conta até o dia do vencimento. Em caso de atraso no pagamento, as taxas cobradas são absurdamente altas.

Como exemplo, vamos utilizar a taxa de juros do cartão Platinum ou Grafite do Banco do Brasil. Ambos têm taxa de juros de 213,16% ao ano.

Nesse caso, uma pessoa que começa janeiro com uma dívida de R$ 1.000,00 e não consegue pagar nada durante o ano, no final de dezembro ela terá acumulado uma dívida de R$ 3.131,60.

Se no ano seguinte ela continuar sem conseguir pagar, ao final desse ano a dívida chegará a R$ 9.806,92. A dívida multiplica quase 10 vezes em 2 anos!!!

As pessoas caem nessa por pura falta de educação financeira básica!

Abaixo está a tabela com os juros do Banco do Brasil. O banco foi escolhido de forma aleatória, e os concorrentes aplicam taxas equivalentes.

Se você está se perguntando por que os cartões Inifinite, Black e Nanquim têm taxas de juros mais baixas, a resposta é que os titulares desses cartões tem muita grana investida no banco, logo, a possibilidade deles virem a usar o crédito oferecido é baixa, e na eventual utilização, a garantia é alta.

Lembrando que independente de pagar o cartão de crédito em dia ou em atraso, o banco ganha um pequeno percentual de cada compra efetuada (o valor depositado na conta do vendedor vem com a mordida do banco/cartão). Por isso eles querem que os clientes ricos utilizem seus cartões.

Não é porque a dívida com cartão de crédito é a pior de todas que as outras não são ruins ou toleráveis. Todas elas devem ter o mesmo tratamento. Você deve extingui-las e nunca mais usá-las de novo.

Mas como dívida já foi feita, agora é hora de se livrar dela. Como diz o ditado, não adianta reclamar o leite derramado.

 

Estratégias possíveis

Para aqueles que possuem dívida com mais de uma instituição, vou mostrar duas alternativas de como paga-las. Uma delas é mais racional e dá um pouco mais de trabalho, mas acaba sendo mais barata. A outra é mais simples, mas sairá um pouco mais custosa.

Alternativa Racional: O objetivo inicial é reduzir o tamanho total da dívida, consolidando-a em uma instituição que ofereça taxa de juros mais baixa. Ou seja, você tomará um empréstimo a juros mais baixos e pagará todas as outras dívidas com esse empréstimo. Ao final você terá que pagar somente esse novo empréstimo com uma taxa menos ruim.

Alternativa Simples: Liste todas as suas dívidas por ordem de taxa de juros. Foque em pagar primeiro a que tem taxa de juros mais alta, antecipando parcelas inclusive, e esqueça as demais. Após quitá-la, seu foco será na dívida que tem a segunda taxa mais alta. Faça isso sucessivamente até que todas as dívidas tenham sido exterminadas.

Avalie o tamanho e a taxa de juros das suas dívidas e veja o que faz mais sentido no seu caso. Caso você esteja confuso ou confusa, peça para alguém de sua confiança te ajudar com os cálculos.

Outra opção é negociar. Os bancos muitas vezes estão dispostos a abrir mão de boa parte do saldo devedor. Para eles é melhor receber alguma coisa do que não receber nada, que é o que acontece quando alguém dá um calote.

Mas tenha muito cuidado com essas negociações. As vezes eles diminuem o valor da parcela e aumentam o prazo de pagamento, mas o valor devido continua o mesmo. Ao final você irá pagar ainda mais. Um bom parâmetro para a negociação seria o pagamento do valor principal que você tomou emprestado inicialmente e um grande desconto nos juros acumulados.

No exemplo acima, dos R$ 1.000,00 que se transformaram em quase R$ 10 mil, R$ 9 mil são juros e você pode pleitear um grande desconto no valor desses juros (mais de 80%). Não tenha pena do banco, eles ainda estarão lucrando bastante com a operação. O pior para eles é tomar um calote, mas eles sabem que algumas pessoas não irão pagar.

E quando eles assumem que a dívida é um calote, eles embrulham tudo em um lote e vendem para empresas de Factoring, que compram dívidas podres a preço de banana e fazem de tudo para que alguns dos devedores paguem algumas dessas dívidas.

Passo 3 – Racionalize seus gastos:

Você está em uma posição extremamente vulnerável e quer sair dela o mais rápido possível. Então faça um esforço para reduzir as suas despesas o máximo possível, cortando tudo que seja supérfluo.

Isso pode incluir a diminuição do padrão de vida de forma aguda, como mudar-se para uma região mais em conta da cidade, trocar de carro ou simplesmente utilizar o transporte público ou andar de bike, eliminar as refeições em restaurantes, entre outras iniciativas.

Venda de ativos e itens que são desnecessários e que podem reduzir o endividamento também são muito bem-vindos.

Lembre-se que o seu objetivo é se livrar das dívidas e o remédio é amargo. Ou melhor, a dívida é como a obesidade e você está fazendo uma dieta, uma reeducação alimentar. Você está desenvolvendo novos hábitos, mais saudáveis e que te darão mais energia para você aproveitar a vida com mais tranquilidade.

Passo Extra – Nunca mais se endivide novamente:

Os viciados em cigarro, álcool e outras drogas sabem (ou deveriam saber) que eles sempre terão a dependência.

Quando “largam o vício”, o que fazem, dia após dia, é evitar o consumo. A visão deles é sempre de curtíssimo prazo.

É dos grupos de assistência aos dependentes químicos que vêm a expressão “só por hoje”, ou seja, não é amanhã e nem no mês que vêm.

É necessário concentrar-se em não cair em tentação hoje! E amanhã o processo se repete.

As dívidas funcionam de maneira similar a dos químicos. Não pela dívida em si, mas pelo consumo.

E é daí que nascem as dívidas. Logo, estabelecer um novo estilo de vida, que seja menos dependente do consumo, é fundamental para você sair desse ciclo vicioso (perceberam o nome que se dá ao ciclo?) e buscar outras formas de preencher sua vida.

Ao se livrar das dívidas e reduzir as despesas, você passa a criar um ciclo virtuoso. O dinheiro extra deverá ser usado para investir, e esse investimento gerará rendimentos. Esses rendimentos, quando investidos, geraram ainda mais rendimentos e por aí vai.

Veja aqui Como Começar a Investir.

Esses foram os 3 passos para se livrar das suas dívidas de uma vez por todas. Tem algo a acrescentar? Escreva na seção de comentários.